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　　在中國的個人金融領(lǐng)域，目前只有投資(Investment)，而缺乏理財(Personal Finance)。當(dāng)前的個人投資者更多的只是埋頭投資，不顧一切地追求利潤，而沒有對風(fēng)險、收益、資源、目標(biāo)進行符合自身實際的綜合規(guī)劃與管理，因而無法獲得穩(wěn)定的資產(chǎn)收益。

　　現(xiàn)在的投資者經(jīng)常有四個雷區(qū)。第一個雷區(qū)是承擔(dān)了自己無力承擔(dān)的風(fēng)險。比如說50多歲的客戶，看起來可能身體不好，在準(zhǔn)備養(yǎng)老或看病，因而把資產(chǎn)集中到收入類型上?；鸸善敝皇且环N點綴。

　　第二個雷區(qū)是過于規(guī)避本金損失的風(fēng)險，投資于低風(fēng)險資產(chǎn)，結(jié)果無法抗拒通貨膨脹對自己資產(chǎn)的侵蝕。對年輕白領(lǐng)而言，在準(zhǔn)備買房等重大支出的時候，把錢集中到債券上，隨時準(zhǔn)備變現(xiàn)這個方案并不適用。需要強調(diào)的是，風(fēng)險承受能力絕不僅僅指客戶的心理感受，更受預(yù)期目標(biāo)、家庭責(zé)任的限制甚至推動。如果孩子要出國留學(xué)，謹(jǐn)慎的家長也可能不得不承擔(dān)大一些的風(fēng)險，以換取大一些的利潤，否則孩子的夢想就因無財力支持而無法實現(xiàn)?；蛘邔硐腽B(yǎng)老，預(yù)期每年4%的通貨膨脹將使此方案無法保值增值。

　　第三個雷區(qū)，很多朋友對保險有不正當(dāng)?shù)恼J(rèn)識，就是把保險主要作為投資工具，而忽視保障作用。如果缺少保障型險種的話，家庭收入創(chuàng)造者一旦出現(xiàn)傷病死亡，家庭經(jīng)濟就會崩潰，買房、留學(xué)等夢想就無從實現(xiàn)，貸款買的房子也可能被銀行收回，可謂雪上加霜。

　　第四個雷區(qū)就是現(xiàn)在很多投資者追求時髦。投資者在新的東西自己沒有弄清楚之前，沒有觀察一段時間之后就貿(mào)然進入。比如信托產(chǎn)品。有的媒體舉例說很多老人把信托當(dāng)成債券來買。信托類似于基金，有本金損失的風(fēng)險，老人是無法承擔(dān)這種風(fēng)險的。它的收益率只是預(yù)測的，信托公司并不以自己的資產(chǎn)作為擔(dān)保，政府擔(dān)保又不合法。再比如說最近的外匯炒作也比較熱門，很多人投入很大的精力。其實從理財?shù)慕嵌葋碇v，外幣更多地起到分散風(fēng)險的作用。在更多情況下，收益并不是很大。

　　對一個普通收入的家庭來說，家庭綜合理財包括開源和節(jié)支兩方面。對普通家庭而言，節(jié)支更為迫切。所謂節(jié)支是對各項家庭支出排列科學(xué)的優(yōu)先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是享受支出。節(jié)支主要是節(jié)約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節(jié)余的錢用來理財。其實子女教育、購房和養(yǎng)老等應(yīng)從收入中固定劃出專項，把它當(dāng)作固定支出有規(guī)律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源，投資理財就是主要的手段。

　　專業(yè)人士可以幫助您量身訂作一個適合自身風(fēng)險承受能力的方案，在實現(xiàn)目標(biāo)的同時把風(fēng)險控制在最小程度。假設(shè)這樣一個家庭：30多歲的白領(lǐng)，有穩(wěn)定的收入，一個3歲的孩子，老人有自己的退休金，房子車子已經(jīng)解決。理財目標(biāo)是孩子留學(xué)和自己養(yǎng)老。建議4：3：2：1投資。40%的資金投入到股票、基金；30%的資金投入到房產(chǎn)；20%資金投入在和債券近似的收益型產(chǎn)品，也包括債券基金和分紅保險。10%買保障類保險，防范意外打擊。這個組合中，要選擇一些外幣類資產(chǎn)，包括國外的金融產(chǎn)品，可以進一步分散風(fēng)險。

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